הבנקים הדיגיטליים וחברות הפינטק: מי מאיים על הבנקים הגדולים בתחום האשראי

עד לפני לא הרבה שנים, מי שרצה הלוואה בישראל הלך לסניף של הבנק שלו, ישב מול הפקיד וחיכה לתשובה. היום, חלק גדול מהבקשות מוגשות באפליקציה, לפעמים בתוך דקות, ולא תמיד מול הבנק שבו מתנהל החשבון. בנקים דיגיטליים, חברות אשראי חוץ בנקאיות ומגוון של חברות פינטק נכנסו לשוק, והם מנסים לנגוס בנתח שהיה שמור במשך עשורים לבנקים הגדולים. עבור הצרכן, זו הזדמנות לקבל תנאים טובים יותר, אבל גם סיבה להיות זהיר ומעודכן.

מה השתנה בשוק האשראי

השינוי הגדול נובע משילוב של רגולציה וטכנולוגיה. מצד אחד, הרגולטורים בישראל פעלו בשנים האחרונות להגברת התחרות בשוק הבנקאות, בין היתר באמצעות הקלות על הקמת בנקים חדשים, הסדרת פעילות של גופי אשראי חוץ בנקאיים, הקמת מאגר נתוני אשראי ורפורמת הבנקאות הפתוחה. מצד שני, הטכנולוגיה מאפשרת היום לבצע תהליכים שבעבר דרשו ניירת רבה, כמו זיהוי לקוח, בדיקת הכנסות והערכת סיכון, באופן דיגיטלי ומהיר.

השילוב הזה הוריד את חסמי הכניסה. גופים חדשים לא צריכים רשת סניפים יקרה כדי להגיע ללקוחות, והם יכולים להתמקד בנישות מסוימות, כמו הלוואות לרכב, אשראי לעסקים קטנים או הלוואות לצעירים, ולהציע בהן מוצר ממוקד.

בנק דיגיטלי: איך זה עובד בפועל

בנק דיגיטלי הוא בנק לכל דבר, הכפוף לפיקוח על הבנקים ולכללים החלים על בנקים מסורתיים, אך הוא פועל בעיקר או בלעדית דרך אפליקציה ואתר, ללא סניפים פיזיים. פתיחת חשבון נעשית מהטלפון, ההתנהלות השוטפת כולה דיגיטלית, והשירות ניתן בצ׳אט או בטלפון.

היתרון המרכזי הוא מבנה עלויות נמוך יותר, שבתאוריה מאפשר להציע עמלות נמוכות ותנאים אטרקטיביים. החיסרון האפשרי הוא היעדר מגע אנושי פנים מול פנים, שחלק מהלקוחות, בעיקר המבוגרים יותר, עדיין מעדיפים, וכן היצע מוצרים שבשלבים הראשונים עשוי להיות מצומצם יותר מזה של בנק ותיק.

גופי אשראי חוץ בנקאיים

לצד הבנקים פועלים בישראל גופים רבים שנותנים אשראי בלי להיות בנקים: חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון, פלטפורמות הלוואות בין עמיתים וגופים מוסדיים. חלקם גופים גדולים ומבוססים, וחלקם קטנים יותר. הם כפופים לרגולציה של רשות שוק ההון ולחוק הסדרת העיסוק בשירותים פיננסיים, אך הפיקוח עליהם שונה מזה החל על בנקים.

גופים אלה משמשים לעתים כאלטרנטיבה חשובה, למשל ללקוחות שהבנק שלהם לא מוכן להגדיל את האשראי, או לעסקים שצריכים מימון מהיר. עם זאת, טווח הריביות אצלם רחב מאוד, ובצד ההצעות ההוגנות קיימות גם הצעות יקרות במיוחד. לכן חשוב לבדוק שהגוף בעל רישיון, ולקרוא את התנאים בעיון.

מה הלקוח מרוויח מהתחרות

התחרות מורגשת בעיקר בשלושה מישורים. הראשון הוא המחיר: כאשר יש כמה גופים שמתחרים על אותו לקוח, הריביות והעמלות נוטות לרדת, לפחות עבור לקוחות עם פרופיל סיכון טוב. השני הוא המהירות: אישור הלוואה שבעבר לקח ימים יכול היום להתקבל תוך שעות. השלישי הוא החוויה: אפליקציות נוחות, שקיפות בתנאים ויכולת לנהל הכול מהטלפון.

ההשפעה ניכרת גם אצל הבנקים הגדולים עצמם. רבים מהם שדרגו את השירותים הדיגיטליים, הציעו מסלולי עמלות חדשים והשיקו מוצרים שמיועדים לשמור על לקוחות שעלולים לעזוב. במובן הזה, גם מי שנשאר בבנק הוותיק שלו מרוויח מהכניסה של השחקנים החדשים.

הסיכונים שכדאי להכיר

הנגישות הגבוהה לאשראי היא חרב פיפיות. כאשר אפשר לקבל הלוואה בכמה לחיצות, קל יותר לקבל החלטות פזיזות ולהיכנס להתחייבויות שאין להן כיסוי. אנשי מקצוע בתחום הכלכלה המשפחתית מזהירים מפני הצטברות של כמה הלוואות קטנות במקביל, שכל אחת מהן נראית זניחה, אבל יחד הן מכבידות על התקציב.

כמה נקודות שכדאי לבדוק לפני שלוקחים הלוואה דיגיטלית:

• מהי הריבית האפקטיבית השנתית, כולל כל העמלות.
• האם הריבית קבועה או משתנה, ולמה היא צמודה.
• מה העלות של פירעון מוקדם, אם יש כזו.
• האם הגוף מחזיק ברישיון מתאים מהרגולטור.
• מה קורה במקרה של איחור בתשלום.

איך בוחרים בין האפשרויות

הדרך הנכונה היא להשוות. לפני כל הלוואה משמעותית, כדאי לקבל לפחות שתיים או שלוש הצעות, כולל מהבנק הנוכחי. בזכות מאגר נתוני האשראי והבנקאות הפתוחה, השוואה כזו הפכה לפשוטה בהרבה, ולעתים אפשר לבצע אותה מהבית בתוך זמן קצר.

כדאי גם לחשוב על הקשר הכולל. לפעמים הבנק הנוכחי יציע תנאים משופרים כאשר יבין שיש לכם הצעה מתחרה. ולפעמים דווקא שילוב של כמה גופים, למשל חשבון בבנק אחד והלוואה מגוף אחר, הוא הפתרון המשתלם ביותר. אין חובה "להיות נאמנים" לגוף אחד.

מבט לעתיד

התחזית המקובלת בקרב אנשי הענף היא שהתחרות תמשיך להתגבר, וששוק האשראי בישראל ייראה בעוד כמה שנים שונה מאוד מזה של העשור הקודם. ייתכן שנראה יותר שיתופי פעולה בין בנקים לחברות טכנולוגיה, יותר מוצרים מותאמים אישית ויותר שימוש בנתונים לצורך תמחור.

בתוך כל השינויים האלה, העיקרון הבסיסי לא משתנה: אשראי הוא כלי, ויש להשתמש בו בתבונה. מי שמתלבט לגבי הלוואה גדולה או מחזור חובות, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי בלתי תלוי לפני קבלת ההחלטה.

שירות לקוחות בעידן הדיגיטלי

שאלה שלקוחות רבים שואלים לפני מעבר לגוף דיגיטלי היא מה יקרה כשמשהו ישתבש. חיוב כפול, הלוואה שלא הועברה בזמן או חשד להונאה הם מצבים שבהם רוצים לדבר עם אדם אמיתי, ומהר. לכן כדאי לבדוק מראש אילו ערוצי שירות עומדים לרשותכם, מהן שעות הפעילות והאם יש מענה דחוף במקרים חריגים.

כדאי גם לקרוא חוויות של לקוחות אחרים ולבדוק כיצד הגוף מטפל בתלונות. גוף שמשקיע בשירות ובשקיפות הוא בדרך כלל גם גוף שמתייחס ברצינות לאבטחת המידע ולזכויות הלקוח. וזכרו שבמקרה של מחלוקת, ניתן לפנות גם לגורמי הפיקוח הרלוונטיים, שמטפלים בתלונות ציבור.

לסיכום, הכניסה של בנקים דיגיטליים וחברות פינטק לשוק האשראי מביאה איתה הוזלות, מהירות ונוחות. כדי ליהנות מהיתרונות ולהימנע מהמלכודות, כדאי להשוות הצעות, לבדוק את העלות האמיתית ולקחת אשראי רק כשיש לו תכלית ברורה ויכולת החזר אמיתית.